Kosten-Lexikon · Recht & Versicherung
Selbstbeteiligung
Kurz erklärt
Die Selbstbeteiligung ist der Teil eines Schadens oder einer Rechnung, den Versicherte vertragsgemäß selbst bezahlen. Erst den Betrag darüber übernimmt die Versicherung. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in der Regel den Beitrag, erhöht aber das eigene Risiko im Schadenfall.
Einordnung
Selbstbeteiligungen gibt es in fast allen Sparten: in der Teil- und Vollkasko fürs Auto, in der Hausrat- und Wohngebäudeversicherung, in der privaten Krankenversicherung (dort meist Selbstbehalt genannt) und bei Handy- oder Reiseversicherungen. Sie ist entweder ein fester Betrag je Schaden, ein Prozentsatz oder ein Jahresbetrag.
Auch gesetzliche Krankenkassen dürfen einen Selbstbehalt anbieten: als freiwilligen Wahltarif, bei dem das Mitglied einen Teil der Kosten eines Kalenderjahres selbst trägt und dafür eine Prämie bekommt (§ 53 Abs. 1 SGB V). Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie oft du Leistungen in Anspruch nimmst.
Beispiel
Teilkasko mit 150 Euro Selbstbeteiligung, Glasschaden 600 Euro: Die Versicherung zahlt 450 Euro, 150 Euro trägst du selbst.
Worauf du achten solltest
- Vergleiche die jährliche Beitragsersparnis mit der Selbstbeteiligung: Spart eine um 300 Euro höhere Selbstbeteiligung 100 Euro Beitrag im Jahr, rechnet sie sich erst, wenn du seltener als alle drei Jahre einen Schaden meldest.
- Prüfe im Vertrag, ob die Selbstbeteiligung je Schaden oder je Jahr gilt.
- In der Kfz-Versicherung kann es sich lohnen, einen kleinen Schaden selbst zu zahlen, damit die Schadenfreiheitsklasse nicht zurückgestuft wird.
Häufige Fragen zu Selbstbeteiligung
Lohnt sich eine hohe Selbstbeteiligung?
Wenn du kleine Schäden ohnehin selbst zahlen kannst und selten Schäden meldest, sparst du über den niedrigeren Beitrag oft mehr, als du im Schadenfall zusätzlich trägst. Vergleiche dafür die Beitragsersparnis pro Jahr mit der Höhe der Selbstbeteiligung.
Gilt die Selbstbeteiligung je Schaden oder je Jahr?
Das regelt der Vertrag. In der Kfz- und Hausratversicherung gilt sie meist je Schadenfall, in der privaten Krankenversicherung meist als Jahresbetrag.